Что делать, если правило “составлять список покупок и записывать расходы” не работает
У любого человека есть только две финансовых проблемы: либо деньги есть, либо – денег нет. Если их нет – в этом смысле все ясно, но вот если они есть – как их сохранить и, по возможности, приумножить?
Об этом читателям “Москвички” рассказывает независимый финансовый советник Наталия Смирнова
Доходы – это всегда приятно, правда, они имеют тенденцию довольно быстро заканчиваться. Расходы – для кого-то это приятные траты, а для кого-то это повод для грусти. Можно доходы и расходы воспринимать как данность, и ничего с ними не делать. Можно скрупулезно записывать каждую новую покупку. Самое забавное, что результат и в том и в другом случае получается одинаковым – картинка яснее не становится, а расходы – соответственно, не уменьшаются. Что же делать?
Есть один секрет. Дело в правильной, рациональной классификации всех доходов и расходов. Эта классификация должна быть удобной для того, чтобы вы могли легко анализировать, откуда приходят ваши деньги и куда они уходят. Я предлагаю составить табличку в которой разделить расходы и доходы на три группы.
1. Расходы «на жизнь»
Расходы «на жизнь» включают все затраты, которые вы несете каждый день просто на то, чтобы жить: на питание, одежду, отдых и т.д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от социального статуса, уровня доходов. Данная категория расходов включает: питание, аренда жилья, отпуск и досуг, лечение. Иными словами, это расходы на то, чтобы жить. И у большинства людей именно эта категория расходов и съедает львиную часть бюджета семьи.
Доходы – это все деньги, которые человек зарабатывает в результате применения своего труда, то есть от основной деятельности. Сюда относятся следующие виды доходов: заработная плата, подработка, сверхурочные, премии, бонусы.
В большинстве случаев, именно на эту категорию доходов приходится львиная доля дохода семьи. Зная эти цифры, можно посчитать вашу собственную рентабельность. Грубо говоря, насколько вы себя сами окупаете.
Формула такая: (трудовой доход – расходы «на жизнь)/расходы «на жизнь»
Пример: Петр зарабатывает 30 тыс. руб. в месяц, а тратит примерно 20 тыс. руб. «на жизнь». А его друг Миша зарабатывает 50 тыс. руб., и тратит на жизнь 40 тыс., т.к. хочет более шикарно одеваться и т.д. По идее, Миша получает больше. Но на самом деле картинка обманчива, если посчитать рентабельность труда Пети и Миши: Петр – 50%, Миша – 25%(!)
Получается, что каждый рубль, который Петя тратит «на жизнь», ему приносит 50 копеек прибыли, а вот каждый рубль, который тратит Миша на себя и на жизнь, приносит ему лишь 25 копеек прибыли. Вопрос – кто же эффективнее живет? Как повысить эту рентабельность? Все просто – меньше тратить и больше зарабатывать. Если говорить о «меньше тратить», то здесь в первую очередь имеется в виду ведение учета расходов «на жизнь», и избавление от ненужных трат, а также можно сменить работу на более высокооплачиваемую.
2. Активы
Самая интересная группа – это расходы и доходы от активов, то есть, от имущества (квартира, машина, дача и т.д.) и накоплений (наличность, вклады и т.д.) семьи. К доходам от активов относятся: доход от сдачи чего либо в аренду, от собственного бизнеса, от инвестиций на фондовом рынке и от депозитов и т.д.
Вы просто выписываете все имущество и все накопления, которые у вас есть, и напротив каждого пишете, какой доход тот или иной актив вам приносит. В идеале, нужно стремиться к росту данной категории доходов. Именно жизнь на доход от активов и называется в популярной литературе обретением финансовой независимости.
Здесь есть и расходы, куда входят расходы на квартплату, машину, развитие собственного бизнеса, банковское обслуживание.
Основное правило – расходы данной категории не должны превышать доходы от активов, а иначе теряется смысл содержания подобных активов. Поэтому анализ данных расходов должен проводиться в сопоставлении с доходами от активов. Именно так и считается рентабельность активов: (доход от актива – расход на актив) / стоимость актива
Возьмем тех же Петю и Мишу. У Пети есть депозит в 50 тыс. руб., он приносит ему 10% в год. Автомобиля у Пети нет, он пользуется общественным транспортом. У Миши есть автомобиль за 500 тыс. руб., он его купил в кредит, и ежемесячно на обслуживание автомобиля и выплаты по кредиту тратит около 13 тыс. руб. Учитывая, что машина Миши со временем не дорожает, а лишь дешевеет, пусть даже примерно на 10% в год, мы получим следующую картинку:
Рентабельность активов Пети – 10%
Рентабельность активов Миши – минус 40%
Конечно, если речь идет о квартире, где живет семья, либо машине, без которой семья не может, то, конечно, не стоит все это имущество срочно продавать и менять на более рентабельное. Речь идет только о том, чтобы проанализировать, насколько рационально используются активы семьи и, по возможности, снизить расходы на их содержание и повысить доходы от них.
Повысить доходы от активов можно следующими способами:
подобрать более доходные инструменты для инвестиций (например, более доходный депозит вместо депозита «до востребования»)
продать активы, которые не приносят достаточный доход и не являются важными для семьи (например, продать гараж, которым семья не пользуется, и который она никак не может сдать в аренду)
не тратить все деньги, а откладывать часть из них в подходящие инвестиционные инструменты (депозиты, ПИФы и т.д.).
Что касается расходов на активы, то их можно снизить следующим образом:
выбрать управляющие компании, банки, брокеров и т.д. с наиболее привлекательными тарифами
рефинансировать ипотечный кредит под меньшую процентную ставку и т.д.
3. «Социалка»
Есть еще 3 группа – социальная, которую нередко не берут в расчет. Сюда входят следующие доходы: пособия, льготы, пенсия, налоговые вычеты и т.д. К социальным расходам относятся: налоги, штрафы, пени и т.д.
Конечно, рентабельность уплаты налогов считать довольно странно, поэтому она редко считается, однако же крайне важно отделять эту группу расходов и доходов от остальных. Почему? Потому что вы сможете понять, используете ли вы все причитающиеся вам льготы, право на материнский капитал, а также на разного рода налоговые вычеты. Проанализировать, во сколько вам обходится регулярное превышение скорости, тоже не мешает.
Таким образом, повысить социальные доходы можно следующим образом:
Оформление прав на материнский капитал
Оформление документов для снижения налога на имущество физических лиц (например, для пенсионеров и иных групп граждан)
Оформление налоговых вычетов, что позволит сэкономить на налоге на доходы физических лиц и т.д.
Грамотно распорядиться своей накопительной частью пенсии
Воспользоваться причитающимися льготами, пособиями, налоговыми льготами и т.д.
Итак мы уже немного научились управлять расходами и доходами и сделали еще один шаг на пути к финансовому благополучию. Что еще можно сделать? Об этом в следующий раз.
Источник: http://moscvichka.ru/moscvichka/2014/03/15/kak-prozhit-na-odnu-zarplatu-8490.html
