Генеральная приборка в банковской сфере

Банковская система России переживает не лучшие времена. ЦБ продолжает чистку, а чистить есть что. Оказывается, масса наших банков занималась сомнительными операциями, а вовсе не нормальным бизнесом. Что ж, сами виноваты. Но почему так получилось? И есть ли уверенность, что теперь наши банкиры очистились?

НЕХИТРОЕ ПЛУТОВСТВО

Российские банки делятся на две категории (если не рассматривать Сбербанк, ВТБ и еще некоторые вполне приличные). Первые пытались работать и заниматься собственно банковским бизнесом. Вторые изначально никаким бизнесом заниматься и не планировали. Но и у первых он был очень специфическим. До 2007 года они брали деньги на Западе и перепродавали в России. На Западе деньги, как известно, дешевые. Под 1 — 3% можно их взять. А в России под 20 — 30% продать. Вот тебе и весь бизнес!

А в 2007-м, напомню, случился кризис ликвидности. Что это такое, помнят сегодня лишь специалисты: дальше банковского сектора этот кризис не распространился. А суть его в том, что нашим банкам перестали с легкостью давать деньги из-за рубежа. Почему? Во-первых, доверие к ним оказалось подорвано.

Если в 2004 году они купили за границей лишь $7 млрд., то за девять месяцев злосчастного

2007 года успели нахватать $131 млрд., из которых треть нужно было вернуть к концу года. У западных партнеров возникло подозрение — вернут ли? Не строят ли россияне очередную пирамиду?

Во-вторых же, стали накапливаться проблемы и в западной банковской системе, выстрелившие ровно через год, в сентябре 2008 года, когда разразился мировой финансовый кризис.

Так или иначе, денег стало не хватать, и Россию мягко отлучили от соски.

С тех пор много воды утекло, но прежний бизнес в его чистоте (купил — продал) восстановить не удалось. Именно поэтому банки кинулись в карман к населению, появились очень заманчивые предложения по депозитам: только несите нам денежки! Схема не поменялась. Просто вместо дешевых западных денег пришлось работать с дорогими российскими.

ОБНАЛ, И БАСТА

Ну а банки второй категории выглядят совсем печально. Часть из них, особенно пресловутые дагестанские, заняты исключительно обналом. Это когда у тебя есть грязные деньги на счете (с них не уплачены налоги), а ты хочешь получить наличность. Такой банк готов за определенный процент выдать нал, закрыв глаза на все и вся.

Есть и как бы банки, созданные под предприятие. Что в этом плохого? Дабы скрыть свои махинации, хозяевам предприятия, особенно крупного, неудобно каждый раз бегать к обнальщикам. Проще создать собственный банк, о существовании которого знает только ЦБ. В нем нет ни клиентов, ни рекламы, ни зачастую даже офиса. Через него-то и кидают средства в офшоры, обналичивают, делают многоступенчатые переводы с одной фирмы-«помойки» (существующие только на бумаге ради сокрытия налогов) на другую, чтобы запутать налоговиков.

Ну и самые колоритные банки создаются для простейшей схемы — украсть и сбежать. Банк набирает депозитов под астрономические проценты, потом внезапно сворачивает деятельность и исчезает вместе с деньгами.

Все это разношерстное хозяйство Центробанк и решил почистить.

ПОЛЕТЕЛИ ГОЛОВУШКИ

Эльвира Набиуллина стала главой ЦБ в конце июня прошлого года. С этого момента лицензий лишились более 90 банков. Основная причина ликвидации — в банках ничего нет.

Рассказывает доктор экономических наук Павел Медведев:

— Как правило, в проблемном банке оказывается лишь процентов десять от искомых активов, все остальное украдено.

Медведев только что стал главой совета при Агентстве по страхованию вкладов, которое должно искать украденное и возвращать его пострадавшим. Перед назначением у него состоялся такой разговор с Набиуллиной:

— Я спросил, сможем ли мы наконец наладить нормальное взаимодействие с полицией. Набиуллина пообещала этим заняться.

Именно нежелание силовиков искать проворовавшихся банкиров — главная беда, считает Медведев:

— Вот типичный пример. Один из руководителей АСВ написал в полицию, дескать, возбудите уголовное дело против такого-то банкира, мы подозреваем, что он ворует. Полицейские издевательски ответили: дело возбудить не можем, потому что никак не получается найти этого банкира. А на будущее помните: ваши подозрения можно трактовать как клевету…

Только если полиция начнет нормально работать, будет успех у чистки, затеянной Набиуллиной, резюмирует мой собеседник.

НЕ НАВРЕДИ

Набиуллина взвалила на свои хрупкие плечи тяжелую задачу, говорит глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян:

— Банкиры получают сигнал: впредь мухлевать не удастся, за банковским сектором установлен жесткий контроль. Но у каждого лекарства есть и побочные действия. Сегодня расследование против банка фактически означает, что он погибнет. Контролеры чаще всего накладывают ограничения, требуют увеличить капитал, банк падает в финансовую яму, а мог бы жить и жить. Почему бы не сделать по-другому? «У тебя проблемы?» — обращается ЦБ к банку. Я готов сесть рядом с тобой, контролировать твои операции и, если нужно, помочь. Или найти более крупного игрока, который тебя поглотит, но спасет.

Простому-то человеку что от банковской системы нужно? Чтобы кредиты были подешевле, а банки понадежнее: положил средства на депозит и не волнуешься ни о чем. Чистка банков не сделает кредиты дешевле, говорит Тосунян, для этого должны произойти события вне банковской системы, во всей экономике. Что мог бы сделать ЦБ — повысить доверие к лицензии, которую он выдает. Чтобы сам факт — у банка есть лицензия — означал его стопроцентную прочность.

ОСОБОЕ МНЕНИЕ

Алексей Мамонтов, президент Московской международной валютной ассоциации:

Не с того конца взялись

— Я не в восторге от чистки банковского сектора. Она подрывает доверие к банкам, люди закрывают вклады и прячут средства под подушку, экономике от этого не здорово. И ничего чистка не даст.

Объясняю. Незаконным обналичиванием занимаются многие банки. Просто у кого-то это основной вид «бизнеса», а у кого-то вспомогательный. Любому банку нужно постоянно обналичивать деньги на вполне легальные цели. Но отличить незаконное

обналичивание от нормального практически невозможно. Этим и пользуются менеджеры банков, с которыми за определенный процент легко договориться. Виноваты, однако, не банки, они лишь отражение ситуации в экономике. Бизнес уходит от налогов, потому что налоги велики. Убери с рынка сто плохих банков, на их месте появятся новые. А снизь налоги — исчезнет и этот бизнес. Помните, как резко съежилась практика выплаты зарплат в конвертах, как только в стране ввели плоскую шкалу налога на доходы физлиц?

В целом у нас крепкая, цивилизованная банковская система, она в чем-то даже технологичнее западной, потому что наши банки возникли недавно и смогли сразу, с нуля, взять себе самые последние банковские технологии. И не надо к нашей системе подходить, как полицейский к вору: убьете то, что есть, а новое не вырастет.

ДОГНАТЬ ЗАПАД

Сравнение банковских систем России, США и Германии

Параметр Россия США Германия
Число банков 880 7100 2120
Капитализация, $ 150 млрд. 1 трлн. 90 млрд.
Средняя ставка кредита, % 18 4 5,4
Средняя ставка по вкладам, % 8 1 0,5
На какой срок дают кредиты для бизнеса, лет 5 30 30

Источники: Росстат, ФРС США, Евростат.

Источник: http://www.kp.ru/daily/26232.5/3114685/